[아이엠리치]많은 가정의 부모가 자녀 명의로 한 두개의 보험을 가입하고 매달 자녀의 미래를 위해 매달 불입한다. 그러다 자녀가 성장하여 사회초년생이 되면 돈을 벌고 있으니 이제부터는 매달 내는 보험료는 알아서 하라고 하며 넘겨 준다. 자녀는 무엇인지도 모르는 보험이 당혹스럽고 타의에 의해 매달 적지 않은 보험료가 나가는 것에 고민이 있다.
(문)
올해 취업한 사회초년생입니다.대학생 때 어머니가 제 앞으로 변액유니버셜보험을 가입해서 2년 6개월 불입하시다가 제가 취업을 하자 넘겨 주셨습니다.
30만원씩 지금까지 총 34개월 불입했는데 이제는 더 넣지 않고 그냥 놔두려 합니다. 앞으로 더 납입 없이 놔둬도 되는지 모르겠습니다. 그리고 오래 두면 괜찮을까요? 아니면 지금 해약하는게 맞는 것인지 모르겠습니다. 앞으로 어떻게 해야 옳은지 조언바랍니다.
(답)
1. 변액유니버셜보험 특성
변액유니버셜보험은 10년 비과세, 납입중지, 수시입출금, 자유로운 펀드변경 , 연금전환 등 장점이 있는 장기투자형 보험상품입니다.
2. 모든 장기상품은 빨리 시작할 수록 유리합니다.
변액유니버셜보험 등 장기상품은 빨리 불입하면 미루고 가입하는 것보다 매달 불입해야 하는 보험료가 적게 듭니다.
예를 들어 매년 360만원을 30년 저축한다고 가정해 보겠습니다.
수익률이 4% 일 때는 6년 후에 준비한다면 매년 515만원씩 저축을 해야 같은 자금을 만들 수 있습니다. 수익률이 8%와 12% 일 때는 611만원과 735만원이 됩니다. 특히 수익률이 12%일 때는 2배가 넘는 돈을 매년 투자해야 같은 자금을 만들 수 있습니다.
이는 6년 늦게 투자를 시작할 경우에 동일한 수익을 올리기 위해 투입해야 하는 원금이 무려 2배 이상 증가한다는 것을 보여주며 수익률 목표가 높을수록 빨리 시작해야 하고, 수익률과 상관없이 모든 것은 시간이 해결해준다는 진리가 숨어 있습니다. 따라서 하루라도 빨리 투자나 저축을 시작하는 것이 유리합니다.
6년 후에 시작할 경우 소요 금액 비교
* 매년 연복리 적용
자료: 비앤아이에프앤 재정컨설팅센타
어머니께서는 이 상품을 가입하였을때 상품의 특성상 단기로 목돈을 마련해 주려고 가입한 것이 아니라 장기적으로 투자수익을 기대하면서 귀하의 경제적인 안정을 바라며 준비했다고 판단됩니다. 귀하는 어머님의 마음을 헤아려서 변액유니버셜보험을 특성을 알고 계속 유지하십시오.
3. 변액유니버셜보험은 금융투자상품입니다.
변액유니버셜보험은 일반 저축보험처럼 단순하게 매월 돈을 불입하는 상품이 아닙니다. 변액유니버셜보험의 최대의 장점은 귀하가 납입한 보험료를 주식이나 채권 등 유가증권에 투자하여 그 수익금을 다시 돌려 준다는 데 있습니다. 향후 계속 납입하며 수익률 제고에 힘쓰십시오.
첫째, 보험사마다 다르나 대개 1년에 12회 정도 수수료 없이 자유롭게 펀드변경을 할 수 있습니다. 예로 설명하면, 100을 투자하고 있으면 시장상황에 맞게 주식 70, 채권 30으로 하거나 국내주식 40, 해외주식 60 등으로 하는 방법으로 펀드를 운용하면 적은 돈을 투자하고 있더라도 보다 분산투자를 많이 할 수 있으므로 안정적으로 수익을 가져 갈 수 있습니다.
하지만 일반인인 경우 시장상황에 맞게 펀드를 자주 변경하기란 힘든 것이 사실입니다. 따라서 조언을 해줄 금융전문가가 없다면 자동재배분이라는 펀드투자옵션을 활용하십시오. 이방식은 시장상황에 유연하게 대응할 수 있으므로 안정적으로 귀하의 투자금을 늘려줄 것입니다.
둘째, 이 상품은 투자에 대한 책임이 보험가입자에게 있는 것으로 손실이 날 수 있다는 것을 항상 염두해 두고 투자를 해야 합니다.
적립식으로 매월 납입을 하다 보면 투자금의 규모는 커져서 거치자금으로 움직이게 됩니다. 변액유니버셜보험은 초기에는 코스트 애버리지 효과(Cost Averaging Effect)를 기대하고 주식의 비중을 크게 하고 시간이 경과할수록 채권의 비중을 높이는 방식으로 운용해야 합니다. 펀드로 보면 라이프사이클 펀드와 같이 운용하면 효과적입니다.
셋째, 추가납을 이용하여 자산을 늘려가십시오.
시간이 지나 결혼하고 자녀가 생기고 노후를 맞게 됩니다. 교육자금, 노후자금을 지금 불입하는 것으로 부족할 수 있습니다. 이때는 별도로 장기상품을 준비하기 보다는 추가납을 이용하여 돈에 꼬리표를 달고 목적자금을 만들어 가십시오. 변액유니버셜보험의 추가납 사업비는 기존 보험료보다 아주 저렴하고 수시입출금이 되며 10년이 지나면 비과세가 되므로 유용한 상품입니다.
4. 10년이상 불입해야 효과적인 상품입니다.
이와 같이 변액유니버셜보험은 펀드변경 및 분배를 통해 수익성을 제고할 수 있으며 시장상황에 따라 적절하게 대응할 수 있고 인플레이션도 대비도 가능하므로 장기간 투자할 수 있는 좋은 상품입니다. 변액유니버셜보험은 사업비가 미리 차감되어 투자되므로 10년 이상 불입해야 효과적인 상품입니다. 따라서 10년 이상 불입할 생각이 없으면 아예 가입하지 말라는 것이 이 상품입니다. 10년은 금방 갑니다. 위에서도 언급했듯이 늦게 시작할수록 같은 자금을 만드는데 들어가는 돈은 많아집니다.
5. 납입중단을 이용하여 계속 유지하십시오.
어머님의 마음을 헤아려서 장기투자를 하십시오. 만약 일시적으로 납입하지 못할 상황이 오면 납입중단을 이용하십시요. 중단하였다가 사정이 괜찮아지면 다시 재개하는 방법으로, 해지는 하지 말고 계속 유지하십시오.
[아이엠리치(www.ImRICH.co.kr) 김석한 칼럼니스트 / 비앤아이에프엔 대표컨설턴트 http://blog.naver.com/bebest79, twitter bebest79]
