[아이엠리치]“적립식 펀드가 좋아요, 아니면 변액유니버셜보험이 좋아요?”
주가가 오르면 반드시 나오는 질문이다. 굳이 비교하면 10년 이상 장기투자를 목적으로 교육자금이나 노후자금을 마련하고자 하는 사람에게는 변액유니버셜보험이 좋고 1~3년 중단기간 투자하고자 하는 사람에게는 적립식펀드가 유리하다. 투자목적과 투자기간에 따라 달리 적용해야 하는 금융투자상품으로 봐야 한다.
사실 적립식펀드 한 상품으로 3년 이상 투자한다는 것은 빠르게 바뀌는 글로벌 금융환경과 경제환경에 비추어 볼 때 매우 힘든 일이다. 반면 변액유니버셜보험은 위험보장이라는 생명보험의 기능에 투자수익률에 따른 실적배당 기능을 도입한 상품으로 주식시장 및 채권시장의 상황에 따라 주식형, 안정형, 채권형, 혼합형, 인덱스형, 인프라형, 해외주식형, 해외성장형,브릭스, 친디아 등 10여 개가 넘는 자체 운용펀드에 자유롭게 펀드 변경이 가능하기 때문에 글로벌 금융환경과 경제환경에 따라 높은 수익과 안정성을 동시에 추구하면서 10년 이상 장기간으로 운용할 수 있다. 따라서 경기에 따라 해당 펀드 투자비율을 조정을 하면 목표하는 기간에 기대수익을 가져 갈 수 있다. 아래는 간략하게 적립식펀드와 변액유니버셜보험을 비교한 내용이다.
적립식펀드와 변액유니버셜보험 비교
자료: 비앤아이에프앤 재정컨설팅센타
이와 같이 변액유니버셜보험은 초기사업비가 크므로 시작부터 마이너스로 투자하게 된다. 하지만 운용수수료가 적립식펀드에 비해 약 2% 정도 싸기 때문에 투자 후 10여년이 지나면 같은 수익률을 보인 적립식펀드 보다 우위를 보일 수 있다. 또한 10년 이상 유지시 모든 차익에 대해 비과세이며 연금 전환을 통해 노후대비도 겸할 수 있는 장점이 있다. 투자기간이 1~3년이면 적립식펀드를 운용하고 투자기간이 10년이 넘고 장기간 유동성에 문제가 없으면 변액유니버셜보험을 운용한다.
TIP: 변액유니버셜보험과 변액연금보험의 선택
변액유니버셜보험은 연금 전환시(또는 연금 수령시) 경험생명표를 적용하므로 가입시 경험생명표를 적용하는 변액연금보험에 비해 불리하다. 그 이유는 시간이 흘러 연금 수령을 즈음에는 지금보다 더욱 고령화가 되어 연금 수령액이 적어지기 때문이다.
따라서 가입자의 연령대와 투자성향이 중요하다. 가입자의 나이가 20~30대이면 변액유니버셜보험이 장기적인 수익을 추구한다는 점에서 유리하고, 40~50대이면 은퇴할 시기가 10여년 밖에 남지 않았으므로 가입 시 경험생명표를 적용하며 연금에 대해 보장을 해주는 변액연금 보험이 유리하다.
반면 20~30대임에도 불구하고 노후에 대한 보장과 안정적인 수익을 추구한다면 변액연금보험을 준비해야 하고 40~50대임에도 불구하고 높은 수익을 추구하는 공격적인 성향이라면 변액유니버셜보험을 운용해도 된다.
[아이엠리치(www.ImRICH.co.kr) 김석한 칼럼니스트 / 비앤아이에프엔 대표컨설턴트, http://bebest79.blog.me, http://twitter.com/bebest79]
