다중채무액 5년 새 108조원↑…"고금리→저금리 전환 노력 필요"
다중채무액 5년 새 108조원↑…"고금리→저금리 전환 노력 필요"
  • 고수아 기자
  • 승인 2022.08.01 09:02
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특히 고금리 제2금융권 다중채무가 빠르게 증가
다중채무자 1인당 채무 1억3300만원으로 12.8%↑
(자료=한국금융연구원)
(자료=한국금융연구원)

[화이트페이퍼=고수아 기자] 최근 5년 새 30대 이하 청년층과 40~50대 중년층, 60대 이상 노년층의 다중채무 규모가 총 100조원 넘게 증가한 것으로 집계됐다. 특히 고금리 제2금융권 다중채무가 빠르게 증가하며 차주의 소비여력을 위축시키고 상환부담을 높이고 있어, 감내 수준을 넘길 경우 부실로 연결될 가능성이 크다는 우려가 커지고 있다. 

■ 5년간 30대 이하 청년층·노년층 다중채무액 33%↑ 

1일 한국금융연구원의 '국내 금융권 다중채무자 현황 및 리스크 관리 방안' 보고서에 따르면 올해 4월 말 현재 금융권 전체 다중채무자 수와 채무액 규모는 451만명, 598조8000억원 수준으로 2017년 말(416.6만명, 490.6조원) 대비 각 8.3%, 22.1% 증가했다. 

연령대별로는 30대 이하 청년층과 60대 이상 노년층 증가율이 가팔랐다. 이 기간 30대 이하 청년층 다중 채무액은 32.9%(39.2조원) 증가한 158조1000억원에 달했다. 60대 이상 노년층은 32.8%(18조원) 증가한 72조6000억원으로 나타났다. 

4~50대 중년층은 16.2%(51.2조원) 늘어난 368조2000억원으로 증가액과 채무 규모가 가장 컸다. 전체 다중채무액에서 차지하는 비중은 중년층이 61.5%로 가장 높았지만 증가속도(증가율)는 청년·노년층이 중년층에 비해 2배 이상 빠른 것으로 분석됐다. 

다중채무자는 3개 이상 금융기관에서 대출을 받은 차주들을 말한다. 이에 따라 다중채무자 1인당 금융권 채무액도 2017년 말 1억1800만원에서 올해 4월 말 기준 1억3300만원으로 12.8%(1500만원) 증가했다. 

1인당 채무액 역시 청년층이 29.4% 급증한 1억1400만원으로 증가율이 가장 빨랐고 중년층은 10.4% 증가한 1억4300만원, 노년층은 10.3% 감소한 1억3000원으로 집계됐다. 

다중채무액을 업권별로 보면 은행권 비중이 50.5%로 가장 높았다. 상호금융권(19.3%), 신용카드사와 캐피탈사 등 여신전문금융업권(11.1%), 저축은행(5.2%), 보험(4.7%), 대부업권(1.4%) 순으로 뒤를 이었다.

반면 채무액 증가율은 이 기간 저축은행권이 78.0%로 가장 높았으며, 여전권(44.4%), 은행권(30.5%) 3개 업권만 전체 증가율(22.1%)을 크게 웃돌았다. 상호금융권(-5.9%)와 대부업권(-41%)에서는 마이너스를 기록했다.  

특히 제2금융권에서는 상대적으로 대출금리 수준이 높은 신용카드사와 캐피탈사, 저축은행권에서 청년층과 노년층 다중채무자 수와 채무액의 증가 속도가 빨라지는 있는 것으로 나타나, 부실 우려가 커지고 있다고 보고서는 지적했다.

여전권의 노년층 다중채무자 수와 채무액 규모(올해 4월 말 기준)는 각각 54만6000만명, 8조5000억원으로, 2017년 말 대비 각 50.9%, 83.5%(신용카드사 115.0%, 캐피탈사 49.7%) 급증했다.

저축은행권 노년층 다중채무자 수와 채무액 규모는 이 기간 96.6%, 78.1% 급증했으며, 청년층 다중채무자 수와 채무액 규모도 50만3000명, 11조1000억원으로 같은 기간 10.6%, 71.1% 급증했다.

■ "고금리→저금리 프로그램 개발 노력이 지속돼야"

한편 한국은행 금융안정보고서에 따르면 올해 3월 말 취약차주(다중채무자)이면서 저소득(하위 30%) 또는 저신용(신용점수 664점 이하) 차주 수가 전체 차주에서 차지하는 비중이 6.3%로, 전년 말 대비 0.3%p 상승하는 등 다중채무자 부실위험에 대한 경고가 커지고 있다. 

신용상 금융연구원 선임연구위원은 "장기간의 저금리로 인해 자산투자 수요가 급증한 데다 정책당국의 은행권 가계대출 관리 강화로 인한 풍선효과가 작용한 것으로 보인다"며 "경기둔화로 인한 생계형 자금수요 증가도 원인으로 작용한 것으로 보인다"고 분석했다. 

신 연구위원은 "잠재부실 위험이 현재화되는 것을 예방하기 위해서는 채무자 입장에서는 과도하게 자산시장에 유입된 채무자금의 조정이 필요하며, 금융기관 입장에서는 자본 및 대손충당금 등 손실흡수능력을 확충해 나가야 할 것"이라고 강조했다. 

또, 그는 "제도적으로는 다중채무자의 신용대출 및 일시상환대출을 중도 또는 만기도래 시에 분할상환방식으로 전환해주거나 저축은행 및 여전사 등의 고금리 상품을 여타 업권 또는 정책금융기관의 저금리 고정금리상품으로 전환해주는 프로그램의 개발 노력이 지속돼야 할 것"이라고 제언했다.

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