낮은 금리와 고령화 사회, 수명이 늘어나는 만큼 은퇴시기도 늦춰졌으면 좋으련만 은퇴시기가 60세 전후 인 것은 예나 지금이나 똑같은데, 은퇴 후 소득 없이 지내야 할 기간은 계속 늘어만 가고 있다. 게다가 부담스러운 집값과 살인적인 사교육비는 정말 샐러리맨들의 미래를 옥죄여 오고 있다. 말 그대로 뭔가 하지 않으면 안 되는 시기가 도래한 것이다. 하지만 펀드, 주식, 부동산 등에 투자 하기 이전에 반드시 해야 할 것이 있다.
‘자기 진단’
우리 앞으로의 인생이 흑자인생인지 적자인생인지 먼저 알아 보는 작업이 반드시 선행돼야 한다. 하지만 미래는 불확실하기에 자기의 미래를 알아보는 것은 쉬운 일이 아니다. 따라서 미래를 예상하려면 여러 가지 가정(假定)이 필요하다.
따라서 이번 칼럼에서는 누구나 쉽게 스스로의 미래를 알아볼 수 있는 방법을 제시하겠다. 즉, 간이재무진단표다.
‘물가상승률=임금상승률=부동산상슴률=교육비상승률=금융수익률’이라는 이상적인 가정에서 출발한다. 말 그대로 자세한 부분은 무시하고 큰 그림을 조망해 보는 데 의의가 있다. 즉, 간이 재무진단표일 뿐이다. 하지만 이 표는 여러분의 이상과 현실의 차를 느끼게 해주는데 아주 효과적이다.
<방법>
1. 먼저 A, B, C, D 를 채워라. 맞벌이의 경우 은퇴는 늦은 사람 기준으로 해라.
-연봉은 상여금과 퇴직금 정산 등을 포함한 실제 1년간 통장에 입금되는 입금액을 말한다.
-생활비는 보험(자동차 보험제외), 저축, 투자, 계, 대출상환 등은 제외하고 실제 완전하게 소비를 위해 지출되는 돈을 말한다.
예를 들어, 매월 필수 지출 항목으로는 관리비, 공과금, 식비(외식비), 부모님용돈, 교육비, 문화비, 교통비, 통신비, 회비, 취미비용 등이 있으며, 연 1회성 지출항목으로는 자동차비용(자동차보험, 세금, 각종 유지비), 휴가비, 명절비, 생일비, 경조사비, 의류비, 의료비, 미용비 등이 있다. 즉, {(매월 필수 지출 항목) x 12 + (연 1회성 지출)}가 연 소비지출액이다.
참고) 너무 정확 하려고 하지 말 것, 이 표의 의도는 자신의 상황을 개략적으로 파악하기 위한 간단자기진단임. 계산이 어렵다면 천 만원 단위로만 끊어 가도 무방하다.
2. 그 아래 표의 1번부터 쭉 채워나가라.(6번 이하는 여행, 창업 등 개인적인 목돈 소요계획을 쓰고, 은퇴자금은 오른쪽 면에 있는 식을 적용하라. (90세 까지 준비 한다는 가정))
3. ①과 ②란에 있는 식을 참조하여 계산하여 넣고 ③ = ① - ② 을 계산한다.
4. ③은 바로 당신의 원하는 삶과 당신이 실현가능한 현실의 차이다.
표에 대한 설명을 한다면 ①은 당신이 앞으로 평생 동안 모을 수 있는 돈의 규모 즉 ‘벌 돈’이며 ②는 반드시 들어가야 할 목돈 즉 ‘쓸 돈’을 의미한다. 어떤가? 계산 후 ③이 마이너스가 아니라면 당신에게 재테크는 필요없다. 하지만 숫자 앞에 마이너스가 붙는다면 당연히 특별한 노력을 기울여야 한다.
그럼 어떻게 하면 적자인생이 아닌 흑자인생을 살 수 있을까? 그래, 가장 손쉬운 방법은 미혼인 경우, 결혼을 아예 안 하는 것이다. 그러면 넓은 집도 필요 없고 먹여 살릴 식구도 없기 때문에 재테크 별 신경 안 써도 된다. 그렇다면 결혼을 이미 해 버린 사람은? 애 안 낳고 부모님과 함께 사는 것이다. 그러면 과소비만 안 하면 오래 살아도 먹고 사는 데는 지장 없다. 하지만 한가지 분명한 사실은 어느 누구도 이와 같이 건조한 삶을 원하지 않는다는 것이다.
이제 시대는 바뀌었다. 재테크는 더 이상 부자가 되기 위해 하는 것이 아니다. 가난해 지지 않기 위해 하는 것이다. 즉, 앞으로의 재테크는 ‘생존을 위한 레이스’다. 그리고 우리는 이러한 새로운 경제의 패러다임을 이해하고 있어야 한다. 뭔가 변화가 필요하다. 그리고 실천하자.
[최성우 포도에셋 재무컨설턴트]
