통계청의 발표에 의하면 우리나라의 자살률은 2004년, 2005년 연속 OECD국가 중 1위이며, 특히 노인자살률이 심각할 정도로 높다고 한다. 노인자살의 경우 세상에 알려진 것보다 알려지지 않은 것이 훨씬 많다는 우리의 현실을 고려하면, 우리나라의 노인자살률은 세계에서 가장 높을 것이라고 한다. 이처럼 노인자살률이 높은 것은 다른 요인도 있지만, 경제적인 이유가 가장 크다고 짐작된다.
자발적이든 타의에 의한 것이든 우리모두는 언젠가 일을 그만두어야 한다. 그렇다면 은퇴 이후의 노후 생활비는 어떻게 충당할 것인가?
과거에 크게 의지해왔던 자식들은 대개의 경우 부양할 능력도, 의지도 없다. 국민연금을 통해 최소한의 생활은 가능할 것이나, 이마저도 20, 30대 젊은이들의 경우, 국민연금 자체의 고갈을 걱정해야 할 판이다. 은퇴 후 목돈 마련의 가장 큰 수단 중 하나였던 퇴직금은, IMF 이후 중간정산 등을 통해 생활자금으로 소진한 사람이 많고, 있다 하더라도 퇴직금에만 의존하기에는 은퇴 후 살아야 할 날이 너무 길어졌다.
상황이 이렇다면 우리가 할 수 있는 것은 은퇴 후를 대비해 별도의 계획을 세워 스스로 대비하는 것일 것이다. 사람마다 처한 상황이 다르기 때문에 모든 사람에게 통용되는 왕도는 없으나, 은퇴 후 자금설계를 위한 몇 가지 가이드는 제시할 수 있을 것이다.
1.지금 당장 시작하라
빨리 시작하느냐 늦게 시작하느냐는 은퇴자금 마련에 엄청난 차이를 가져온다. 결론부터 말하면 '오늘 당장 시작하라.'는 것이다. 돈이 없어 불후한 노후를 살지 않기 위해, 혹은 나이 들어 무리한 저축을 강요 당하지 않도록 말이다.
간단한 예를 들어 보자. 매년 10%의 수익률을 올린다는 가정 하에 이제 직장생활을 갓 시작한 30세의 청년이 60세에 10억원을 마련하기 위해서는 매월 480,933원을 적립해야 하고, 연봉 3천만원 가정 시 급여의20% 정도만을 적립하면 된다. 그러나 45세의 중년 직장인이라면 60세까지 매월 2,489,908원을 적립해야 하고, 이는 아마도 급여의 50%를 넘을 것이다. 자녀교육비 등 생활비가 많이 들어가는 시기임을 감안할 때 이 정도의금액을 매월 적립하는 것은 거의 불가능하거나 무리수가 따를 것임을 짐작할 수 있다.
2.은퇴자금마련에 최우선순위를 두어라
우리나라 국민들은 마음 속 깊은 곳에는 은퇴 후 삶에 대한엄청난 불안감을 느끼면서도, 은퇴자금 마련을 위해 계획을 세우고 이에 따라엄격하게 행동하지는 못하는 것으로 보인다.
특히, 자녀교육을 무엇보다 중시하여 소득의 많은 부분을 사교육비에 사용하고 있어, 은퇴자금 마련을 위한 적립금을 마련할 여유를 찾지 못하는 사람이 많다.
그러나 자기 자신은 물론 자식을 위해서도 저축 및 투자의 최우선순위를 자녀교육비 마련이 아닌 은퇴 후 생활자금을 마련하는데 둬야 한다는 것을 강조하고 싶다.
아무 소득원이 없는 젊은이에게도학자금을 대출해 주고 신용카드도 만들어 준다. 그러나 누가 아무 재산도 없는 노인에게 대출을 해주겠으며, 신용카드를 발급해주겠는가? 자녀교육을 위해 노후 생활자금을 마련하지 못했다면, 결국은 자녀들에게 손을 벌려야 하는데 이는 오히려 자녀들에게 부담을 가중시키지 않을까? 자녀들에게 엄청난 투자를 해도 청년실업자는 늘어만 가고 있다. 이 경우 노후생활은 어떻게 할 것인가?
3.주식 등 위험자산의 비중을 늘려라
은퇴자금은 장기자금이기 때문에 약간의 수익률 차이로도 은퇴자금마련을 위해 적립해야 하는 금액이 크게 달라진다. 앞의 예에서 30세 청년이 연 10%의 수익률이 아닌 은행정기예금에 가입, 연 5%의 금리로 운용한다면 10억원을 마련하기 위해서는 매월 480,933원이 아닌 1,221,452원을 적립해야 한다. 수익률 5% 차이가 적립금 부담액을 2.5배 이상 증가시킨 것이다.
물가상승률에도 미치지 못하는 초저금리시대에 우리는 은행예금과 같은 확정금리형 상품으로는 앉아서 손해를 볼 수 밖에 없다. 따라서 효과적인 노후자금 마련을 위해서는 주식 등과 같은 위험자산에 어느 정도투자를 해야 한다. 다소 위험은 높아지지만 장기적으로 은행금리보다 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문이다.
위험자산에 투자할 경우 분산투자 등을 통해 위험관리에 유념해야 하며, 젊었을 때는 위험자산의 투자비중을 높게 가져가되 은퇴시기가 가까울수록 비중을 줄여가야 한다. 은퇴시기가 가까울수록 비중을 줄여야 하는 이유는 손실을 볼 경우 만회할 수 있는 시간적 여유가 없기 때문이다.
4.비상사태에 대비한 보험은 반드시 가입하라
보험가입을 매력적으로 생각하는 사람은 없을 것이나 반드시 가입을 고려해야 하는 것이 보험이다. 불의의 사고나 질병, 재난이 발생할 경우 통상적으로는 감당할 수 없는 큰 돈이 필요하기 때문에 보험을 통해 자신과 가족을 보호해야 하는 것이다.
일상적으로 일어나는 소액의 사고나 질병에 대해서는 굳이 보험을 가입할 필요가 없으며, 대신 인생에 치명적인 영향을 미칠 수 있는 대형 사고나 질병에 대해서만 가입하되 보상한도를 높이는 것이 좋다.
또 보험 가입 시 저축의 수단으로 보험을 고려하는 것은 대개의 경우 어리석은 짓인데, 보험모집인 등에게 지급되는 비용이 많아 수익률이 높지 않은 경우가 많기 때문이다.
[김희주 대우증권 상품개발팀 팀장]
