[화이트페이퍼=박재찬 기자] 미국발 금리 인상 가능성이 사그라지면서 시중은행의 주택담보대출 고정금리가 빠른 속도로 떨어지고 있다. 은행권 주택담보대출 고정금리가 1년 전보다 0.8%포인트(p) 떨어진 가운데 고객들이 고정형 대출로 몰리면서 수익성을 고려해야 하는 은행의 고민도 깊어지고 있다.
25일 금융권에 따르면 신한·KB국민·우리·KEB하나·NH농협은행 등 5대 시중은행의 5년 혼합형(5년 고정금리 후 변동금리) 주택담보대출 금리 상단이 1년 만에 0.62∼0.81%p 하락했다.
가장 하락 폭이 큰 곳은 농협은행이었다. 이날 기준 주택담보대출 고정금리는 2.89∼4.23%로, 딱 1년 전인 지난해 2월 26일 3.70∼5.04% 대비 0.81%p 낮아졌다. 농협은행이 지난달 28일 고정금리 상단이 4.15%까지 떨어진 뒤 가산금리를 9bp(1bp=0.01%포인트) 인상해 그나마 1년 전과의 격차가 줄어들었다.
고정금리 상단이 가장 낮은 곳은 우리은행이다. 우리은행의 25일자 고정금리 범위는 3.05∼4.05%로, 4%대에 간신히 발을 걸친 상태다. 지난해 2월 26일(3.76∼4.76%) 대비 0.71%p 떨어졌다. 하단이 가장 낮은 국민은행의 경우 지난해 2월 26일 3.54∼5.04%였던 고정금리가 2.83∼4.33%로 0.71%p 빠졌다. 같은 기간 신한은행의 고정금리는 3.81∼4.92%에서 3.09∼4.20%로 0.72%p 하락했고, 하나은행은 3.669∼4.869%에서 3.050∼4.250%로 0.619%p 내렸다.
이처럼 은행권 고정형 주택담보대출 금리가 떨어진 배경에는 시중금리 하락이 있다. 이들 고정금리는 모두 금융채를 기준으로 삼고 있다. 금융투자협회에 따르면 금융채 AAA등급 5년물 금리(민평평균 기준)는 지난 22일 기준 2.052%에 머물렀다. 지난해 2월 26일 금융채 금리가 2.724%였던 것과 비교하면 한참 내린 수준이다. 작년까지만 하더라도 미국을 중심으로 금리 인상이 연달아 이어지리라는 관측이 힘을 얻으면서 시중금리 상승세를 이끌었다.
하지만 지난달 미국 연방준비제도(Fed·연준)가 비둘기파(통화 완화 선호)로 급선회하면서 시장의 분위기가 달라졌다. 연방공개시장위원회(FOMC) 성명서에서 ‘점진적인 추가 금리 인상’이라는 문구가 빠졌고, 위원 대다수가 보유자산 축소 중단을 주장한 것으로 확인됐다. 국내 경기 상황이 나쁜 탓에 한국은행이 당장 기준금리를 올릴 가능성도 작다.
이처럼 고정금리는 계속 바닥을 맴도는 가운데 수신금리와 연동되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 금리는 계속 오르면서 고정금리와 변동금리 간 역전현상이 계속 이어지고 있다. 보통 금리 인상기 초반에는 변동금리가 고정금리보다 낮다. 차주 입장에서는 적용금리는 높되 안정적인 고정형 대출을 받을지, 당장 금리는 낮지만 위험성이 큰 변동형 대출을 받을지 선택했어야 했다. 지난해 말부터 이 같은 기조가 뒤집어졌고, 은행 고객은 안정적이고 금리도 낮은 고정금리 상품으로 눈을 돌리고 있다. 지난해 6월 예금은행 가계대출(신규취급액 기준) 가운데 고정금리 대출 비중은 지난해 2월 24.3%에서 지난해 12월 35.2%로 10개월 만에 10%p 이상 늘었다.
문제는 은행 입장에서 고객들이 고정금리 상품으로 몰리는 것이 과히 반갑지 않다는 점이다. 차주 입장에서 낮은 금리와 안정성이라는 두 마리 토끼를 다 잡는다는 것은 반대로 은행이 수익성이 낮은 상품의 리스크까지 감당해야 한다는 의미로 풀이된다.
금융권 관계자는 “고정금리 상품의 경우 5년간 리스크를 은행 쪽에서 짊어져야 한다”며 “금리 인상 가능성이 사라지지 않은 상황에서 부담스러울 수 있는 부분”이라고 말했다.
수익성을 고려해 변동형 대출 비중을 늘릴 방법을 찾아보려 해도 마땅한 대안이 없다. 통상 변동금리를 적용하는 개인신용대출의 경우 5대 시중은행 잔액이 지난해 12월과 올해 1월 두 달 연속으로 감소했다. 특히 1월 감소 폭은 1조916억원으로, 2017년 12월 이래 가장 컸다.
시중은행 관계자는 “부동산 관련 대출 규제로 신용대출이 풍선효과를 볼 것이라는 관측이 있었지만, 부동산 경기가 가라앉으면서 무리하게 신용대출까지 끌어갈 필요가 줄어들었다”고 설명했다.
